隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量和涉及的用戶越來(lái)越多，對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信 息技術(shù)，正在直接推動(dòng)金融業(yè)深刻變革。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè)”藍(lán)海。銀行如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，已成為中國(guó)金融業(yè)面臨的時(shí)代選擇。

初體驗(yàn)

隨著通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，近幾年電子商務(wù)突飛猛進(jìn)，從而直接推動(dòng)了第三方支付業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)。從2000年到2011年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量以每年528% 的速度增長(zhǎng)，從3.6億上升到23億，其中45%的用戶位于亞洲。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，深刻改變了人們的行為方式和交易習(xí)慣，世界加快了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的融 合。一項(xiàng)研究數(shù)據(jù)顯示，到2013年，B2C(企業(yè)對(duì)消費(fèi)者)電子商務(wù)的全球交易量將逾1.25萬(wàn)億美元;而根據(jù)弗雷斯特研究所估計(jì)，中國(guó)電子商務(wù)銷售額年增長(zhǎng)率將達(dá)到20%左右，預(yù)計(jì)從2012年到2016年，將從1600億美元上升到3500億美元以上。

電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)交易的替代，可從國(guó)內(nèi)第一大網(wǎng)絡(luò)零售商——淘寶網(wǎng)——2010年舉行的“光棍節(jié)”促銷中管窺：2010年11月11日，在淘寶網(wǎng) 舉行的“光棍節(jié)”5折大促銷活動(dòng)的當(dāng)天，取得了單日9.36億元的交易額,超過(guò)了購(gòu)物天堂香港一天8.5億元的交易額，創(chuàng)造了商業(yè)史上的一個(gè)奇跡。而到了 2012年光棍節(jié)，天貓和淘金聯(lián)手，更創(chuàng)下了100億元的日銷售額。

在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，為解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中由于買方和賣方不直接見面而引發(fā)的不信任問(wèn)題,第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，其中的代表就是“支付 寶”。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)38039億元，支付寶占據(jù)了46.6%的市場(chǎng)份額，位列第一。2011年5月 26日,中國(guó)人民銀行向支付寶、財(cái)付通、快錢等國(guó)內(nèi)27家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,表明了金融監(jiān)管部門對(duì)第三方支付這種新型支付方式的認(rèn)同,同時(shí)也標(biāo)志著國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

全面興起

隨著第三方支付法律地位的明確，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起。如同“支付寶”最初是為了解決淘寶買賣之間的支付問(wèn)題而生，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)生、發(fā)展也是基于網(wǎng)上電子商務(wù)交易的需求。而第三方支付具備了合法身份，則使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步的全面發(fā)展成為了水到渠成的事情。

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合，是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形 式。從廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念包括在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新以及與其運(yùn)作模式配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī) 構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境的改善。

互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生，就顯示出蓬勃的生命力，迅速贏得了時(shí)尚年輕客戶的青睞，改變了傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，分流了許多傳統(tǒng)銀行客戶，成為銀行不得不面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)突出優(yōu)勢(shì)。

一是成本優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用于電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于其將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化、系統(tǒng)化，以電子流實(shí)現(xiàn)了商流、物流、資金流的高效統(tǒng)一，可以 減少中間環(huán)節(jié)、降低流通成本、突破時(shí)空限制，為交易雙方提供豐富的信息資源，提高商品的流通效率。互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無(wú)論是尋 找客戶還是完成支付，甚或開展融資，均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)的龐大實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用和高昂的人力資源成本。

二是信息優(yōu)勢(shì)。一方面互聯(lián)網(wǎng)打破了專業(yè)信息和數(shù)據(jù)的“孤島”，它向所有人提供服務(wù)并生產(chǎn)出巨大的公共產(chǎn)品，公共產(chǎn)品不再只靠政府、大學(xué)或企業(yè)提 供，而是由成千上萬(wàn)的個(gè)人協(xié)作生產(chǎn);另一方面，金融機(jī)構(gòu)和政府職能部門等主體的經(jīng)濟(jì)行為，都越來(lái)越多地依賴信息網(wǎng)絡(luò)，不僅要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟(jì)信息，依 靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策，而且許多交易行為直接在信息網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融正是借助其所掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，才得以精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強(qiáng)其與客戶的 粘性;同時(shí)，其所擁有的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，也使其可以以較低的成本，快速、準(zhǔn)確地掌握客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)。這些，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融 開展小微金融業(yè)務(wù)極為便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下三個(gè)顯著的特點(diǎn)：

其一，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)模式的多樣化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式，以便捷、個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶，也創(chuàng)造了更多的交易機(jī)會(huì)。 如，前幾年開始的電子銀行、網(wǎng)上證券營(yíng)業(yè)廳等，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)等資源和技術(shù)進(jìn)行融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了將傳統(tǒng)的柜臺(tái)向客戶的進(jìn)一步延伸。而近幾年互 聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式、交易處理方式與支付結(jié)算方式。后者主要表現(xiàn)為 B2B(Business to Business)、B2C(Business to Customer)與C2C(Customer to Customer)等業(yè)務(wù)模式。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融服務(wù)模式的逐步興起，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的相互融合。一方面，互聯(lián) 網(wǎng)已經(jīng)融入到金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，服務(wù)模式更加多樣;另一方面，金融市場(chǎng)是信息驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供了更加便捷的信息獲取渠道與交易平臺(tái)，金融服 務(wù)也越來(lái)越依賴于日新月異的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

其二，非金融機(jī)構(gòu)加入了金融服務(wù)提供者的行列。以往金融服務(wù)提供者都是各類金融機(jī)構(gòu)，即使如電子銀行、網(wǎng)上證券營(yíng)業(yè)廳等業(yè)務(wù)的提供方，仍為商業(yè)銀行、證券公司與保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)也加入了金融服務(wù)提供者行列。具體來(lái)說(shuō)，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為客戶提供了支付服務(wù)，如 PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財(cái)付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度 C2C)等;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則實(shí)現(xiàn)了借貸雙方客戶的認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，滿足了人們對(duì)資本快捷的需求，典型的有拍拍貸(ppdai)、紅嶺創(chuàng)投(my089)、易貸365(edai365)等;金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶提供投資理財(cái)咨詢服務(wù)，如金融界、同花順、大智慧和指南針等，其主要的收入來(lái)源為信息、數(shù)據(jù)以及客戶端的服務(wù)費(fèi)。從屬性來(lái)看，這些機(jī)構(gòu)大多屬于電子商務(wù)公司，經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并不是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)。可見，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使這類機(jī)構(gòu)逐步加入了金融服務(wù)提供者行列。

其三，金融服務(wù)流程日益規(guī)范。無(wú)論是電子銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)，還是第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融服務(wù)，目前均已逐步納入政府部門的 業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)管下。各機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與客戶定位，確定目標(biāo)，開發(fā)產(chǎn)品，逐步形成了規(guī)范的服務(wù)流程，用以滿足不同客戶的需求。2010年6月21日，中國(guó) 人民銀行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。該辦法的出臺(tái)使第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。而在網(wǎng)絡(luò)借貸、 網(wǎng)絡(luò)租賃等其他新型金融業(yè)務(wù)模式方面，政府部門也應(yīng)陸續(xù)出臺(tái)管理辦法，以確保服務(wù)流程的合理、規(guī)范。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)服務(wù)相比，規(guī)模還是比較小的，只是從龐大的銀行業(yè)務(wù)中分到一杯羹，暫時(shí)還難以撼動(dòng)銀行在金融業(yè)的統(tǒng)治地位。

從目前的業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)，已逐漸滲透到支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行的核心業(yè)務(wù);而銀行也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)延伸了客戶服 務(wù)，并挺進(jìn)到非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從未來(lái)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)了，下一個(gè)顛覆的就是金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是銀行的強(qiáng)勁對(duì)手，還很可能扮演著銀行 終結(jié)者的角色。

面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行界的有識(shí)之士也已看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，積極謀劃業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于銀行而言，不是敵人，而是 很好的工具，應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，深入研究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，通過(guò)流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)掌握網(wǎng)絡(luò)交易的主導(dǎo)權(quán)。

發(fā)展與監(jiān)管并行

互聯(lián)網(wǎng)金融在大膽創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，監(jiān)管應(yīng)從以下五個(gè)方面加以應(yīng)對(duì)。

其一，監(jiān)管原則方面。網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對(duì)創(chuàng)新 所衍生出的各類金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施功能性監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及所實(shí)現(xiàn)的基本功能，并以此為依據(jù)確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則;同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)實(shí)施 跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的監(jiān)管，而不是僅僅限于各行業(yè)內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)。功能性金融監(jiān)管體制能夠較好地解決各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管問(wèn)題，管理層應(yīng)將精力放在 如何完善功能監(jiān)管體制以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效監(jiān)管上，為我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)適度寬松的環(huán)境。而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等其他新型的金融服 務(wù)，政府部門應(yīng)該明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)。

其二，機(jī)構(gòu)設(shè)置方面。一是要健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。為此，應(yīng)針對(duì)各類依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型金融服務(wù)，成立“國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理委員 會(huì)”，按照功能性監(jiān)管的模式，負(fù)責(zé)推動(dòng)各類新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)相關(guān)管理辦法與實(shí)施細(xì)則的制定與執(zhí)行，并據(jù)此開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作;同時(shí)，該委員會(huì)成員 單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫(kù)，并定期通報(bào)各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性和 時(shí)效性。二是要加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。應(yīng)積極同有關(guān)國(guó)際組織及有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，并掌握國(guó)際最新技術(shù)，以此加強(qiáng)對(duì) 借用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行非法避稅、洗錢以及其他犯罪活動(dòng)的全方位的監(jiān)管，形成對(duì)我國(guó)乃至全球網(wǎng)絡(luò)金融健康運(yùn)行的有力保障;同時(shí)，借助合作機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的國(guó)際 司法管轄權(quán)沖突等，及時(shí)與相關(guān)國(guó)際組織或有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行協(xié)調(diào)。

其三，規(guī)章制度建設(shè)方面。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度?？煽紤]將機(jī)構(gòu)的技術(shù)實(shí)力作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件之一;實(shí)行類別管理，并制定相應(yīng)的分類標(biāo) 準(zhǔn)，以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可;實(shí)施靈活有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，除對(duì)資本充足率、流動(dòng)性等進(jìn)行檢查外，還要對(duì)其交易系統(tǒng)的安全性、電子記 錄的準(zhǔn)確性和完整性等進(jìn)行檢查。二是構(gòu)建安全體系。應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)保障網(wǎng)上交易安全，從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí) 性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性;各機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立容災(zāi)備份機(jī)制，避免業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)丟失。三是加大客戶保護(hù)力度。各機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)， 完善金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，積極配合消費(fèi)者協(xié)會(huì)做好金融消費(fèi)者投訴的調(diào)查、調(diào)解工作。

其四，完善征信體系建設(shè)方面。一是在實(shí)現(xiàn)客戶的信用信息管理方面，要全面落實(shí)人民銀行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定和工作要求，保障消費(fèi)者個(gè) 人征信系統(tǒng)的正常運(yùn)行和個(gè)人信用信息的安全。二是要及時(shí)更新個(gè)人信用信息，確保個(gè)人信用信息報(bào)送的準(zhǔn)確性、完整性，實(shí)現(xiàn)全國(guó)可聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用查詢;同時(shí)規(guī)范 查詢行為，降低交易對(duì)象的選擇成本，為社會(huì)提供全面、快捷的信用服務(wù)。三是要完善客戶還款提醒服務(wù)機(jī)制，健全處理客戶異議申請(qǐng)的工作流程，暢通異議處理渠 道，提高異議處理效率;同時(shí)，要健全負(fù)面信息披露制度和守信激勵(lì)制度，提高公共服務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管水平，形成對(duì)失信行為的聯(lián)合懲戒機(jī)制。

其五，人才培養(yǎng)方面。金融院校與研究機(jī)構(gòu)要把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加大金融知識(shí)的普及力度;同時(shí)，有計(jì)劃地從國(guó)際市場(chǎng)上引進(jìn)專業(yè)人才，并加強(qiáng) 對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。